Neste artigo, conheça algumas das soluções para conseguir negociar o spread e atenuar o efeito da subida dos juros no seu Crédito Habitação
Quem tem crédito habitação com taxa variável indexada à Euribor, já sentiu, ou irá sentir nos próximos meses, um aumento muito significativo no valor da prestação mensal. Este aumento tem sido provocado pela subida das taxas de juro por parte do Banco Central Europeu, e em muitos casos, representa um aumento de centenas de euros na prestação da casa.
Contudo, existem soluções que permitem reduzir a prestação do seu crédito habitação e aliviar o impacto da subida dos juros no seu orçamento familiar. Uma das soluções que deve ter em mente, é a possibilidade de negociar o spread do seu crédito habitação.
Nos últimos meses, os bancos têm vindo a anunciar a prática de spreads cada vez mais baixos, com a possibilidade de suportar todos os custos da transferência do seu crédito habitação ao abrigo das campanhas em vigor. Contudo, os spreads promocionais anunciados não estão imediatamente ao alcance de todos. Para que possa ter acesso ao spread mais baixo possível do mercado, é necessário que cumpra um conjunto de requisitos, entre os quais, destacamos os seguintes:
Subscrição de produtos e serviços associados
A subscrição de produtos e serviços associados ao crédito habitação, tais como seguro de vida e multirriscos, representa para os Bancos um mecanismo de fidelização de Clientes e, por essa razão, é muitas vezes utilizada como fator de bonificação do spread contratado. Ou seja, a proposta parte de um spread de base superior e vai reduzindo até ao spread mínimo promocional anunciado, em função da quantidade de produtos ou serviços subscritos. Assim, caso pretenda subscrever os seguros de vida e multirriscos através de outras seguradoras fora do banco, poderá ter dificuldade em conseguir o spread mínimo anunciado. Ainda assim, contratar os seguros fora do banco pode compensar, e mesmo perante estas situações, pode continuar a existir margem para negociar um bom spread.
Taxa de Esforço
Um dos indicadores decisivos para uma boa negociação do spread é a sua taxa de esforço. A taxa de esforço é um dos principais indicadores utilizados pelas instituições bancárias e representa, na ótica dos Bancos, o risco de crédito com um determinado Cliente.
Na verdade, trata-se de uma fórmula muito simples, que avalia a percentagem dos seus rendimentos alocada ao pagamento de prestações com créditos. Para manter o equilíbrio das suas finanças pessoais, é recomendável que a sua taxa de esforço não seja superior a 33%, ou seja, o encargo com prestações de créditos (crédito habitação incluído) não deve ser superior a um terço dos rendimentos globais do agregado familiar.
Quanto menor for a sua taxa de esforço, maior será a possibilidade de negociar um bom spread. Assim, antes de avançar para a negociação do seu spread, deve analisar a sua taxa de esforço e se for caso disso, melhorar este indicador.
Utilize a nossa Calculadora de Taxa de Esforço para ficar a conhecer o peso dos encargos financeiros no seu orçamento familiar.
LTV - Loan to Value
O LTV é o rácio entre o valor financiado e o valor da garantida dada ao banco, tipicamente através do seu imóvel. Ou seja, quanto maior o valor da avaliação do seu imóvel face ao valor financiado, melhor será este rácio e consequentemente maior será a possibilidade de negociar um bom spread. Por exemplo, se o valor atual em dívida do seu crédito habitação for de 250.000 euros e o valor atual de avaliação do seu imóvel for de 350.000 euros, terá um LTV de 71%. Para conseguir uma boa negociação do seu spread atual, o seu LTV não deverá ser superior a 85% sendo que este indicador pode variar de Banco para Banco.
Estabilidade Profissional
A situação profissional dos preponentes e a sua respetiva estabilidade é outro dos aspetos analisados pelos Bancos quando procura negociar as condições do seu crédito habitação. Apesar de ter um crédito habitação a decorrer, a sua situação profissional poderá ter alterado desde o início do seu contrato atual, e como tal, os bancos procuram atualizar essa informação. No caso das transferências de crédito, este indicador é fundamental para que os Bancos o possam conhecer melhor e atestar que os seus rendimentos e a sua estabilidade profissional eliminam os riscos de um possível incumprimento. Por outro lado, se os seus rendimentos aumentaram face ao valor declarado no início do seu contrato, estará agora em melhores condições de negociar o seu spread do que estava inicialmente.
Inexistência de Incumprimentos de Crédito
Todos os seus financiamentos em curso encontram-se registados na central de responsabilidades do Banco de Portugal. Para avaliar a possibilidade de redução do spread, um dos procedimentos dos Bancos passa por analisar o mapa dos seus financiamentos e o respetivo estado atual dos mesmos. Em caso de registo de incumprimentos de crédito, fica automaticamente em piores condições, na ótica do risco, para negociar uma redução de spread. Assim, para avançar com a negociação do seu spread atual ou transferência de crédito para outro Banco que lhe ofereça melhores condições, deve garantir que tem um bom historial de créditos, sem ocorrência de incumprimentos.
Negociar representa uma forte possibilidade de economizar
Verifique o spread associado ao seu Crédito Habitação. Se o seu spread é superior a 1% pode compensar rever as condições do seu contrato.
A negociação do seu Crédito Habitação representa uma forte possibilidade de economizar muito dinheiro. Com esta operação, pode reduzir juros, custos com comissões e ainda optar por seguros mais baratos, economizando assim milhares de euros ao longo da vida do seu empréstimo.
Contudo, consultar vários Bancos e negociar as melhores condições para o seu Crédito Habitação, pode ser um processo exigente, complexo e muito demorado. Na ekonomiza fazemos esse trabalho por si e sem custos!
Se procura reduzir a prestação do seu Crédito Habitação, fale connosco sem compromisso e esclareça todas as suas dúvidas.
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